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越來越多消費者希望通過配置保險來增加保障，但部分消費者因為身體“帶病”，擔心投保會被保險公司拒保。“帶病”能否投保？消費者在投保時應如實告知身體健康情況，保險公司會根據不同的保險險種、保險責任，評估被保險人的健康風險，作出不同的核保結論，一般分為：標準體承保、加費承保、除外承保、延期、拒保，消費者也能夠避免因未如實告知導致日后出現的理賠糾紛，更好保障自身合法權益。一起來看看這個案例，希望對大家能有所啟發。
案例簡介
2023年2月，張先生考慮為妻子王女士投保富德生命人壽的重大疾病保險，保額為20萬元。投保時，張先生告知其保險營銷員，王女士有“高脂血癥病史”，并提供了體檢報告。富德生命人壽審核了王女士的身體健康情況，最終同意承保，但需要進行額外加費。張先生也同意加費，保單順利承保。
2023年12月，王女士因患“急性心肌梗死”，申請重大疾病理賠。富德生命人壽收到客戶的理賠申請后，第一時間審核理賠資料、進行理賠調查。經調查未發現投保前其他就診病史，該次事故符合合同約定的重大疾病保險金的賠付標準，富德生命人壽按照合同條款約定給付了重大疾病保險金20萬元。
案例分析
隨著消費者逐漸增強健康管理意識，對保險需求不斷提升，越來越多消費者希望通過購買保險幫助自己抵御健康風險、增加保障。但部分消費者因身體健康情況有異常或有疾病史，擔心投保會被保險公司拒保。那么，“帶病”是否就不能投保呢？
對于“帶病投保”，根據投保的險種不同，保險責任不同，保險公司會對“病”的風險進行評估，作出不同的核保結論。核保結論一般分為：標準體承保、加費承保、除外承保、延期、拒保。
● 保險公司審核被保險人疾病情況后，作出該疾病不影響對該保單的承保，即為標準體承保。
● 保險公司審核被保險人疾病情況后，認為該疾病對本份保單的承保有一定的影響，需要按照一定比例額外收取一定的保費，即為加費承保。
● 保險公司審核被保險人疾病情況后，作出對于某些特定疾病不予承擔保險責任、但不影響其他保險責任，即為除外承保。
● 保險公司審核被保險人現在的疾病情況后，因風險不確定，無法給予準確、合理的風險評估，需要一定時間進行觀察，待身體健康情況明確后才能決定是否承保、如何承保，即為延期。
● 保險公司審核被保險人疾病情況后，綜合評估后認為風險超過可控范圍，決定不予承保，即為拒保。
此案例中，由于投保人張先生在投保時秉承誠信原則，如實告知保險公司被保險人王女士的身體健康情況，雖然導致保費有所增加，但成功避免了后續可能出現的理賠糾紛，當發生保險事故時，順利獲得了保險理賠，更好享受到保險保障。
風險提示
保險活動是民事活動的一種，除應遵守《保險法》的特別規定外，還應遵守《民法典》的一般規定。《民法典》第一編總則第一章“基本規定”明確規定了民事活動應該遵循的基本原則，其中第七條規定：民事主體從事民事活動，應當遵循誠信原則，秉持誠實，恪守承諾。“如實告知”基于最大誠信原則，是保險人與投保人訂立保險合同的有效基礎。《保險法》規定投保人須根據保險人詢問履行如實告知義務。富德生命人壽提醒廣大消費者，購買保險千萬不要存有僥幸心理，消費者在投保時履行如實告知義務，既遵循了相關法律規定，也能夠避免因未如實告知導致日后出現的理賠糾紛和潛在經濟損失，如實告知才能更好保護自己的合法權益。
