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理財案例
楊先生今年42歲，是一名私營企業家，收入依公司收益而定，一般穩定在每年60萬；楊太太今年40歲，在一家中型國企做會計，年收入5萬元。兒子10歲，讀小學四年級。每月支出大約6000元。
目前家庭存款有人民幣100萬元（定期存款90萬，活期10萬），美元5萬；股票投資20萬元（市值），開放式基金10萬元，國債10萬，金銀紀念幣5萬，由楊太太打理。沒有負債，自住一套三居室。
不過，楊先生沒有保險，楊太太則是單位辦理了社會保險，兒子的學生險年保費支出1000多元。
理財目標：
1.希望兒子高中畢業后出國留學；
2.楊太太今年想為自己購置一輛小轎車；
3.在不影響家庭長期生活目標的條件下，能夠盡可能地享受高品位的生活。理財嘉賓：
浦發銀行南昌分行江帆支行王凌
分析
家庭收入高保障意識欠缺
楊先生正值壯年時期，事業有成，太太工作較為穩定但收入不高。目前家庭財務狀況良好，并有一定的家庭財務積蓄，但保障意識欠缺。
雖然楊先生目前收入較高，但企業的經營情況將會直接決定未來家庭收入水平；而楊太太收入不高，一旦楊先生企業經營出現困難，沒有楊先生的收入將難以支撐目前的家庭生活水平。
根據楊先生家庭三個理財目標——子女留學教育、楊太太購置轎車、享受高品位生活，整體投資需穩健，以保證資金安全；子女教育金需合理安排周期，不占用過多初期資金；在充分考慮資產安全性下，留有足夠應急備用資金，資產配置多樣化。
建議
首先補齊家庭保障計劃
因為是高凈值小企業主家庭，目前投資金融理財的第一要務，并不是追求資產的迅速升值，而是能夠在做到良好的資產保全的基礎上，保障家庭的現金流安全，再適當進行合理資產配置，并在現有的基礎上提高楊先生家庭的生活水平。
實現家庭理財目標之前，楊先生首先應該補齊家庭保障計劃。楊先生目前是家庭的經濟支柱，一旦企業經營出現風險或個人發生意外，將危及家庭及每個成員。建議楊先生配置一份陽光財富B年金保險，每年投入20萬，期限10年，不僅有高倍的人生意外保障，還可規劃長期家庭現金流收入（提供意外身故保費豁免功能，200萬的家庭資產保全）。
基金定投積攢教育金
楊先生兒子目前10歲，大概18歲出國，留學教育問題也應優先考慮。基金定投是一種新型的教育儲蓄投資方式，也是非常好的一類投資理財方式。孩子出國前的8年時間，每月1萬的基金定投不會給楊先生家庭帶來任何負擔，年定投12萬元，以預期10%的年化收益復利計算，8年后預期可累積165萬元，可以覆蓋教育資金需求。
由于楊先生工作太忙，由楊太太處理家庭理財事宜，因此原有90萬定期存款其中的60萬建議投資于保本基金，且現在這個階段是投資保本基金非常好的時機，投資標的安全，按以往年化收益8%～10%保本基金收益情況來計算，預期三年收益達70～78萬，預期5年收益為80～90萬。
楊太太打算今年購置一輛小轎車，因此留有20萬備用金購買貨幣基金，資金靈活，添置家庭大額消費品也足夠用。
■記者黃培紅/文
